Superbanka

Banky. Obří budovy. Působí neotřesitelně a sebejistě. Jednou za čas na nějakou narazíte.

Ruku na srdce. Kdy jste byli naposledy v bance? Zároveň jste tam byli jen proto, že TO nešlo udělat v appce, že?

Měl jsem účet v e-Bance. První online bankovnictví ve střední Evropě. Bylo to skvělé, nemusel jsem chodit do banky. Internetové bankovnictví už dávno nepoužívám. Používám banku v mobilní aplikaci.

Banky se z obřích budov a naleštěných trezorů staly jednou z mnoha ikonek v našich mobilech. A v rámci ikonek dochází k inovacím.

Evropská směrnice PSD2 přinesla povinnost bank, aby se otevřely pomocí API ostatním. Některé to udělali více, jiné méně. Vznikl multibanking, který je vlastně nezajímavý.

Ovládání více účtů z jedné banky… ve chvíli, kdy provozovatel appky preferuje svoji banku… a u ostatních bank máte třeba jen zobrazení stavu účtu… není zajímavé. Je to k ničemu. ČSOB svůj multibanking před rokem raději zavřela.

Chudák banka. Lidi nemají zájem o multibanking! Šok.

Teda až na to, že vůbec. Nezájem je logický. Banky nemají žádnou motivaci, aby byl zájem o multibanking. Chtějí, abyste byli jen u nich. Lidé nemají zájem o polovičaté řešení. Tak si můžeme odškrtnout multibanking jako funkcionalitu a posunout se dopředu. Nikdo to nechtěl, až na tu ÚÚÚnii.

Znáte CURVE? Na rozdíl od multibankingu má tahle multikarta spoustu využití! Je to karta, ve které máte další karty. Můžete díky ní třeba přehodit platbu z jedné karty na jinou, když jste se spletli. Navíc má rozumné směnné kurzy.

Takže si pojďme zauvažovat o jedné možné potenciální budoucnosti. Nejsem bankovní stratég. Vidím ten svět zvenku. Takže možná zcela špatně. Rozhodně existují zábrany, které tuto moji představu blokují. Jinak bychom už měli Superbanku.

‍

Superbanka

Jakou potřebu mám jako uživatel v případě běžných operací? Kontrola mých financí. Nejlepší podmínky na spoření či půjčku. Dostatečná důvěra v instituci, kde mám peníze. Dnes tedy důvěra v ikonku v telefonu.

V budoucnosti vznikne appka, do které si navážeme všechny účty. Spořáky. Úvěry. A ona je bude řešit za nás. Je někde lepší úrok? Šup tam peníze. Má tahle banka levnější poplatek za mezinárodní platbu? Pošleme to přes ni. Na začátku to asi budeme muset potvrzovat… pak už ani to ne. Říkejme jí pracovně Superbanka.

V první fázi nám bude Superbanka ukazovat, ve které bance máme uložené peníze. Aby podpořila vlastní důvěryhodnost. Pak už ani to ne.

Na začátku budeme muset dávat hromadu souhlasů. Uzavřeme smlouvy i v bankách, kde zatím nejsme. Pak už ani to ne. V budoucnu se to bude dít zcela automaticky. Nad regulovanou bankovní infrastrukturou.

Práce s financemi je komodita. Není důvod, abychom se k ní tak v budoucnu nechovali.

Řekněme, že mi uvěříte a tato budoucnost vám přijde reálná. Nikdo nevíme, kdy se to stane. Zároveň víme, že se to stane. V kapitalistickém prostředí Superbanku prostě někdo udělá hned, jak to bude možné. Protože to bude zatraceně lukrativní. Autor appky zároveň spíše nebude banka.

‍

Jakou strategickou hru mohou hrát české banky?

Některé z těch strategických tahů jsou poměrně zlé. Tak to je. Nikdo vás do nich nenutí.

1️⃣ Neuděláme nic. Budeme dál budovat značku a lákat klienty stejně jako dnes. Pokud přijde Superbanka, staneme se součástí infrastruktury. Až to zjistíme, tak budeme chvíli paralyzovaní. Pak začneme optimalizovat provoz. Radikálně omezíme výdaje. Snížíme ceny. Staneme se dodavatelem bankovního supermarketu. V budoucnu white-labelovaným. Nebude to žádná velká legrace… zároveň… někdo to dělat musí.

2️⃣ Ekosystémová strategie – budeme TEN inovátor. Vytvoříme appku, která zaintegruje další banky. Vytvoříme optimalizační mechanismus pro peníze uživatelů. Označíme se za Superbanku…

Má to háček. Ekosystém nám zhorší obchodní výsledky! Budeme ztrácet vklady, když budeme převádět peníze klientů jinam než k nám. Budeme ztrácet půjčky. Krátkodobě to bude proti zájmu boardu, akcionářů, managementu, úplně všech! Dlouhodobě budeme mít větší trh než kdy předtím.

Ekosystémová hra jde přímo proti současnému byznys modelu bank. Radikálně to snižuje šanci, že se do ní současné banky pustí. Kvartální reporting akcionářům je svinstvo. Setrvačnost je mocná. Za sebe bych v Evropě vsadil třeba na Revolut.

3️⃣ Lobbying – budeme všemožně lobovat, abychom zbrzdili inovátora. Nevím, co všechno legislativně brání vzniku Superbanky… něco tam určitě bude, jinak už bychom měli Superbanku v mobilu. Posílíme to. Náš kamarád bude FUD (fear, uncertainty, doubt). A dobré vztahy s legislativními tělesy. Přece nedáte nějakému startupu klíče k vlastním penězům, paní Nováková! Přece nedopustíte krádež bohatství celého národa, pane poslanče!

4️⃣ Rychlý následovník – vidíme, že se blíží ekosystémová appka na základě naší orientace v situaci. Takže dáme hromadu zdrojů do toho, abychom byli připraveni. Když inovátor vypustí svou Superbanku, tak je do měsíce venku ta naše. Možná s jinou značkou než dnes. S obří marketingovou kampaní. Inovátora komunikačně převálcujeme. Tohle se samo neudělá a vyžaduje to skvělé strategické myšlení a shodu napříč leadershipem banky. Proinvestovat desítky či stovky milionů a pak čekat, není žádná legrace.

5️⃣ Zpomalení inovátora – vidíme, že se blíží ekosystémová appka na základě naší orientace v situaci. Kontaktujeme inovátora. Řekněme, že je to startup. Vezmeme zakladatele na drahou večeři. Objednáme u něj práce, za které extrémně dobře zaplatíme. Slíbíme mu hory doly. Budeme s ním chodit na golf. A paralelně vyvineme naši vlastní ekosystémovou appku. Inovátorovi dobře zaplatíme za objednané služby a pak přestaneme zvedat telefony.

6️⃣ Akvizice inovátora – vidíme, že se blíží ekosystémová appka na základě naší orientace v situaci. Kontaktujeme inovátora. Necháme si ukázat demo. Koupíme ho. Zcela nebo částečně. Hlavně rychle. Pak ho ideálně necháme udělat jeho práci. Je náš, takže je všechno v pohodě. Koupili jsme si budoucnost. Tohle už mimochodem mohlo proběhnout… akorát o tom nevíme. Banka teď hraje 4️⃣ku.

7️⃣ Aliance bank – část bank udělá alianci a vyvine si Superbanku společně. Pak s ní vstoupí na trh a zválcuje ty banky, které nejsou v alianci. Tohle je možná nejobtížnější varianta, protože potřebujeme překonat setrvačnost všech budoucích účastníků aliance.

‍

A mohli bychom pokračovat dál. Strategických tahů je celá řada.

Superbanka mimoděk vymaže část trhu finančního poradenství. Je logické, že se do ní nehrnou finančně-poradenské skupiny a běžné banky. Jde to přesně proti jejich byznys modelu. Superbanka bude mít krásnou protipozici.

Zároveň je jasné, že něco brání startupům, aby tohle vyrobili. Ono to totiž není technologicky tak těžké… alespoň jako MVPčko. Kde je problém? Nerozumím bankovnictví. Rozumím mapování. Zvenčí odhaduji skutečný stav API bank, povolení od ČNB nebo legislativu. Nebo všechno dohromady.

Superbanka je jedna z možných budoucností bankovnictví. Situace se může vyvinout různorodě na základě (ne)činnosti jednotlivých aktérů. A jejich orientace v situaci. Diskutujete takto ve firmě o své budoucnosti? O budoucnosti vašeho oboru? Může vám pomoci Strategické myšlení.

„I believe in maximum flexibility, so I reserve the right to change my position on any subject when the external environment relating to any topic changes too.“
‍– Henry Singleton

‍

Zaujalo nás

ShineStarlight.cz

Shine Consulting spustili nový portál s AI asistenty a nástroji nejen pro řízení projektů. Základní verze zdarma. Vyzkoušejte.

Čtení na víkend

Mass Disabling Event Denial

Covid skončil. Porazili jsme ho. Zároveň raketově rostou počty postižených a chronicky nemocných. 🚀

Mějte se pěkně

Jan Řezáč

‍